Vợ chồng tôi sống ở ngoại thành, cách trung tâm Hà Nội gần 20km. Tôi làm kế toán ở một khu công nghiệp gần nhà còn chồng tôi làm kiến trúc. Chúng tôi có nhà cửa đất đai rộng rãi, hai đứa con, một trai một gái học cấp một và đến nay vợ chồng tôi đã tiết kiệm được khoảng 400 triệu đồng gửi ngân hàng.
Công việc mỗi tháng của vợ chồng tôi thu nhập bình quân gần 27 triệu đồng, do sống ở ngoại thành mua sắm rẻ nên kinh tế khá dư dả. Vợ chồng tôi đang định mua một chiếc ô tô để chạy, vì cách vài tuần chúng tôi lại cho con về bà ngoại chơi cách nhà hơn 30km hoặc đi chơi đâu đó, chồng tôi cũng đi làm trong nội thành nắng mưa rất vất vả.
Tuy nhiên tôi đang băn khoăn, với 400 triệu đồng gửi ngân hàng hiện nay mỗi năm bình quân tôi cũng có khoảng 25 triệu đồng tiền lãi (lãi suất kỳ hạn 1 năm của ngân hàng Techcombank là 6,3%). Với số tiền lãi đó trong một năm thì cả gia đình có thể đi taxi thoải mái. Với lại đi taxi, tôi sẽ chẳng phải bận tâm nhiều khi tham gia giao thông.
Đi taxi cả năm thì tiền gốc 400 triệu đồng vẫn bảo toàn. Còn nếu mua ô tô, với 400 triệu đồng, chắc chúng tôi cũng không quá khó khăn để kiếm một chiếc xe hợp lý (xe cũ chẳng hạn) để sử dụng nhưng sẽ phải lái xe. Ngoài chuyện khấu hao xe hằng năm, chi phí “nuôi” xe, và chưa nói đến chuyện chẳng may gây tai nạn cho ai đó, hay họ gây tai nạn cho mình thì đều là cái họa mà mình phải gánh.
Theo chuyên gia, tôi suy nghĩ vậy có đúng không? Hay tại tôi là kế toán nên tính toán kỹ quá? Với mức thu nhập của vợ chồng tôi liệu có nên mua ô tô không? Nên mua dòng xe nào? Có đủ để chi trả cho chi phí “nuôi” ô tô không? Mong chuyên gia cho tôi một lời khuyên.
Nguyễn Thị Bắc (Gia Lâm, Hà Nội)
Câu hỏi của bạn Bắc cũng là những thắc mắc rất nhiều người đang băn khoăn hiện nay. Có người tự hỏi không hiểu mình thu nhập 20 triệu đồng/tháng có “nuôi” được một chiếc ôtô hay không. Lại có người kết luận thu nhập dưới 30 triệu đồng/tháng thì đừng có hy vọng sở hữu một chiếc ôtô.
Vậy thực tế, thu nhập bao nhiêu tiền một tháng thì có thể sử dụng ôtô? Những người sử dụng ôtô đang phải chịu những khoản chi phí gì? Và với mức thu nhập của mình, chúng ta nên chọn dòng xe nào?
Phần lớn người muốn mua xe chỉ ước tính thu nhập của mình theo mặt bằng chung mà quên mất nhu cầu chi tiêu gia đình. Bởi vậy, người thu nhập 50 triệu đồng/tháng chưa chắc đã đủ lực để sắm ôtô nhưng người thu nhập chỉ ở mức 25 triệu đồng lại hoàn toàn có thể “gồng gánh” được.
Việc quyết định mua xe phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng và mức chi tiêu của mỗi gia đình (Ảnh: AF)
Dù thu nhập của gia đình bạn Bắc là bao nhiêu thì việc sử dụng một chiếc ôtô còn tùy thuộc vào thương hiệu, vào mức giá ban đầu bỏ ra, mức tiêu thụ nhiên liệu, chi phí bảo dưỡng và thay thế phụ tùng định kỳ, chi phí sửa chữa hư hỏng bất thường… Thực tế cho thấy rằng chỉ cần mỗi tháng bạn tiết kiệm được khoảng trên 4 triệu VND/tháng là đã có thể sở hữu một chiếc ôtô rồi, vấn đề là xe nào mà thôi!
Nếu có ý định mua xe, bạn Bắc phải tuân theo nguyên tắc tài chính sau: Chi phí sử dụng xe hàng tháng chỉ nên chiếm khoảng 25 - 30% tổng thu nhập hàng tháng của gia đình để đảm bảo an toàn tài chính. Giả sử, bạn mua một chiếc xe phổ thông cỡ nhỏ mức giá 300 – 400 triệu đồng để chồng đi làm, tiêu thụ nhiên liệu dòng xe này khoảng 5,5 – 6,5 lít/100km, quãng đường cả đi và về của chồng bạn vào khoảng 50km/ngày tương đương 3 lít xăng.
Theo đó, hàng tháng bạn sẽ phải chi trả các khoản chi sau:
- Tiền xăng: 14.450 đồng (giá xăng hiện tại) x 3 lít x 31 ngày = 1,3 triệu đồng
- Tiền bảo hiểm: 1 triệu đồng tiền bảo hiểm (dự kiến phí bảo hiểm 12 triệu đồng/năm)
- Tiền gửi xe đột xuất: 500 nghìn đồng
- Chi phí cầu đường, sửa chữa, bảo dưỡng, rửa xe, thay dầu máy: 1,5 triệu đồng
- Các chi phí phát sinh khác: 1 triệu đồng
Tổng cộng, cả chi phí cố định và phát sinh hàng tháng cho một chiếc xe ôtô bình dân hiện nay là 5,3 triệu đồng. Chi phí này chiếm 25 – 30% tổng thu nhập có nghĩa là tổng thu nhập hàng tháng của cả gia đình phải duy trì ở mức tối thiểu 22 triệu đồng mới có thể đảm bảo “nuôi” ô tô an toàn và “nuôi” gia đình đầy đủ. Thu nhập của gia đình bạn Bắc gần 27 triệu đồng là hoàn toàn đáp ứng được chi phí này và đủ điều kiện để “nuôi” ô tô.
Với mức thu nhập 27 triệu đồng 1 tháng, nếu muốn bạn hoàn toàn có thể sở hữu một chiếc ôtô (Ảnh: cafebiz)
Tuy nhiên, cũng theo cách tính của cá nhân bạn Bắc, nếu chưa vội vàng mua xe mà đem số tiền 400 triệu đồng gửi ngân hàng thì mỗi tháng sẽ sinh lãi khoảng 2,1 triệu đồng (25 triệu đồng/12 tháng = 2,1 triệu đồng) + tiền khấu hao xe hàng tháng là 2,8 triệu đồng (mua xe 400 triệu đồng và 3 năm sau bán lại khoảng 300 triệu đồng, khấu hao mất 100 triệu đồng/36 tháng = 2,8 triệu đồng) = 4,9 triệu đồng, thoải mái để gia đình bạn đi taxi.
Như vậy, với 400 triệu đồng, nếu đem mua xe thì hàng tháng bạn sẽ mất khoảng 5,3 triệu đồng, còn nếu mang số tiền trên gửi ngân hàng thì mỗi tháng bạn sẽ bảo toàn được số tiền 5,3 triệu đồng này và có tiền lãi ngân hàng để đi taxi. Tuy nhiên, ở một khía cạnh nào đó, phân tích trên chẳng khác gì lời khuyên “Đừng mua xe, hãy đem tiền gửi tiết kiệm” của các ngân hàng.
Nếu thấy việc mua xe là cần thiết, với số tiền 400 triệu đồng, bạn Bắc có thể tham khảo những dòng xe phổ thông cỡ nhỏ như Kia Morning, Daewoo Matiz, Hyundai i10, Hyundai i20, Toyota Vios, Ford Fiesta, Mazda 2, Spark… Đây là những dòng xe giá rẻ, được coi là phương tiện đi lại thông thường, với trang bị tiện nghi và an toàn ở mức đơn giản, chi phí bảo dưỡng sửa chữa và nhiên liệu tiêu thụ tương đối thấp.
Trên thị trường xe đã qua sử dụng, đây cũng là nhóm xe được mua đi bán lại nhiều. Nhóm xe này phù hợp với những người có thu nhập trung bình khoảng 20 – 30 triệu đồng/tháng, nhu cầu đi lại vừa phải 30 – 50km/ngày, chi phí dành riêng cho ô tô khoảng 4 – 6 triệu đồng/tháng. Thậm chí với những người sử dụng xe ít thì số tiền chi phí cho ô tô có thể còn thấp hơn.
Dòng xe phổ thông như Kia Morning, Daewoo Matiz, Hyundai i10… sẽ phù hợp với khả năng tài chính và nhu cầu của nhiều gia đình
Trước khi quyết định nên mua xe hay không, bạn Bắc cần cân nhắc xem nhu cầu sử dụng và mục đích sử dụng xe tới đâu, chọn xe nào là hợp lý với nhu cầu và túi tiền của mình.
Mua ôtô không đồng nghĩa với việc hy sinh nhu cầu khác. Trừ khi mua xe vì yêu cầu bắt buộc của công việc, bạn chỉ nên mua xe khi số tiền bạn có trong tay để mua xe phải là “tiền tươi thóc thật”, tức số tiền đó phải có sẵn trong sổ tiết kiệm của bạn chứ không phải số tiền đi vay ngân hàng hay nhờ “sự trợ giúp của người thân”...
Tôi biết nhiều trường hợp còn nhờ vả nơi làm việc khai vống số tiền thu nhập hàng tháng lên gấp nhiều lần để nhằm vay ngân hàng được số tiền nhiều hơn. Điều đó có nghĩa là họ tự trói mình vào một gánh nặng tài chính sau khi mua được xe.
Sở hữu một chiếc xe hơi là giấc mơ của nhiều người, nhưng trong thời buổi kinh tế có nhiều biến động như hiện nay, bạn Bắc cần phải cân nhắc để làm sao khi “giấc mơ xe hơi trở thành hiện thực” sẽ không tạo thành gánh nặng kinh tế cho gia đình.
Bên cạnh đó, bài toán hợp lý trong sử dụng cũng cần được bạn cân nhắc tới bởi nếu không thường xuyên sử dụng và mua xe chỉ để đi du lịch hoặc đi về quê một vài lần trong năm thì như bạn đã tính toán, tiền lãi ngân hàng dùng để đi taxi cả năm cũng không hết, khi đó, mua xe ô tô sẽ là một sự lãng phí lớn về tài chính.
Chuyên gia tư vấn Hải Hà
